Guida per l'acquisto di assicurazione sulla vita in ogni fase della vita da Mansi Negi

esigenze assicurative YourLife sono diverse quando si sta iniziando una famiglia e whenyou're per andare in pensione .

assicurazioni in vita è essenziale partof piano finanziario di ogni famiglia, ma la gente spesso sottovalutano la quantità ofcoverage di cui hanno bisogno e pagare troppo per quello che ricevono. Cosa c'è di più, il tuo needschange come l'età: La politica che hai comprato quando i figli sono nati non può havethe giusta quantità di copertura quando sono in procinto di andare al college. . E quando youretire, si può essere in grado di abbandonare la copertura del tutto, se non avete politica acash-valore che si prevede di toccare per reddito o includere nel piano estate

tassi di assicurazione sulla vita sono scesi in modo significativo nel corso degli ultimi 10 anni, e può essere molto meno complicato di quanto si pensi di capire cosa sposano. La chiave è quello di rivalutare la copertura quando la tua famiglia raggiunge certainmilestones.

Il primo criterio

Avete bisogno di assicurazione sulla vita quando qualcuno dipende da te finanziariamente. Ifyou're sposato senza figli, potrebbe essere necessario la copertura se il vostro coniuge si basa onyour reddito per contribuire a pagare il mutuo e altre fatture. Ma quando si hanno dei bambini, si ha realmente bisogno di assicurazione sulla vita. "La maggior parte delle persone non hanno abbastanza, e le peoplewe vedere chi ne ha più bisogno, giovani persone con molto piccoli i bambini-averla theleast", dice Mari Adam, un pianificatore finanziario certificato a Boca Raton, in Florida .

Quando si è giovani, le vostre esigenze di assicurazione sulla vita sono maggiori perché you'resupporting una giovane famiglia. La vostra assicurazione vita deve aiutare le spese covertheir famiglia, tra cui il mutuo e altre fatture, e consentire loro di savefor college e di pensionamento senza il vostro reddito.

Canuse una calcolatrice lifeinsurance a venire con una cifra precisa. Ma aboutprecision preoccupante tende a intimidire le persone in procrastinare. "Keep it simple, andjust andare a prendere", dice Adam. Si raccomanda in generale l'acquisto di una politica di worthat almeno sette a 10 volte il reddito lordo (o più, se si prevede di avere morekids e vostri reddito e spese sono in aumento). "Non bisogna mai puntare basso onthis," dice. "Round up, ed essere generosi."

Che tipo di assicurazione si dovrebbe comprare? In questa fase della tua vita, buyterm. Termine è semplice e non ha alcun componente di investimento o di risparmio. "Terminsurance è bene non solo perché è a buon mercato, ma anche perché è relativelyeasy capire e negozio per, ed è facile per confrontare i prezzi", dice GlennDaily, un consulente di assicurazione vita soltanto tassa-a New York City. Inoltre, dice quotidiano, è facile da capire dopo aver acquistato la politica se è ancora un gooddeal. "Si può andare online e confrontare ciò che si può ottenere con una nuova politica."

Dopo aver deciso la quantità di copertura è necessario, capire quanto tempo si needit. Se si prevede di avere più bambini o per continuare a lavorare per diversi decenni, si mightneed una politica di 30 anni, anche se costa molto di più di una copertura di 20 anni. A $ 1 milione, 30 anni di politica termine costerebbe un uomo di 30 anni, circa 710 $ peryear ($ 580 all'anno per una donna). "Se potete permettervelo, andare per il più lungo termand l'importo più elevato", dice Adam.

Updatingyour copertura

Se il vostro reddito e le spese aumentano come i vostri figli crescono, si mayneed più copertura rispetto a quando eri agli inizi. Maurer consiglia reviewingyour assicurazione vita ha bisogno ogni cinque anni e ogni volta che si verifica un majorchange, come quello di avere un altro bambino, iniziare un nuovo lavoro, tirando fuori un biggermortgage o divorziare. I premi annui sarà più alto perché you'reolder, ma se siete in buona salute, saranno ancora ragionevole. E tu mayneed la copertura extra solo per altri 10 o 15 anni se i vostri figli areteenagers (soprattutto se si dispone già di altri copertura che lastlonger).

Questo è anche un buon momento per pensare a cosa fare se la vostra politica è setto scadere prima della necessità di copertura è alto. Le opzioni includono l'acquisto di extrainsurance per un periodo più lungo, la conversione attuale copertura per un permanentpolicy o l'acquisto di qualche assicurazione permanente.

In seguito, si può ritirare il valore in denaro fino esentasse alla quantità youpaid dei premi sopra il anni. Prelievi sopra di tale livello sono imponibili in fascia d'imposta yourtop. Oppure si può prendere in prestito il valore in denaro; il prestito non sarà taxedas un ritiro fino a quando si mantiene il criterio per il resto della tua vita. (prelievi e prestiti ridurre il vostro beneficio di morte). Per un premio aggiunto thatboosts i costi di circa il 10% di un anno, è possibile allegare una pilota di alcuni permanentpolicies che ti permette di toccare il beneficio di morte per le spese a lungo termine per la cura.

Assicurazione per nesters vuoto

vostro bisogno di assicurazione sulla vita "inizia alto e rimane lì fino yourkids andare al college, poi si scende drasticamente", spiega Maurer. Tuttavia, hesays, "sbarazzarsi della vostra assicurazione sulla vita del tutto dopo che i vostri ragazzi lasciano è abig errore".

Anche dopo che i vostri figli sono per conto loro, Maurer suggerisce mantenendo someinsurance finchè si sta lavorando a aiutare il vostro coniuge a pagare le bollette e savefor pensione se si muore. A questo punto, la maggior parte delle persone possono finalmente permettersi toboost loro contributi di risparmio previdenziale. "In quella finestra il ponte cinque or10 anni alla pensione, è ancora necessario qualche copertura," dice. Maurerrecommends calcolo di quanti soldi hai bisogno di aggiungere al vostro gruzzolo per reachyour obiettivi di risparmio, quindi mantenendo sufficiente copertura assicurativa termine per riempire thatgap nel caso in cui voi o il vostro coniuge muore presto.

Cygan, il Albuquerque finanziario planner, è a quel ponte toretirement. Lei e suo marito, Randy, ogni comprato un 25 anni, $ 500.000 termpolicy quando erano sulla trentina e hanno avuto il loro primo figlio. Whenthey erano quarantenni, ognuno di loro ha aggiunto un 30 anni di politica di lungo termine per rendere surethey avuto una maggiore copertura, sostenendo i loro bambini, così come per fornire someinsurance finché i loro anni settanta.

L'approccio sfilati sta lavorando bene per loro. Sono ora nelle loro midfifties, e il termine di 25 anni sta per concludersi. "Ho intenzione di permettere a coloro policiesexpire perché non abbiamo bisogno di una copertura pari a una volta. Abbiamo ottenuto la nostra scuola kidsthrough ", dice Cygan.

[Source:https://www.bajajallianz.com/Corp/life-insurance/life-insurance-calculator.jsp]